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    行業資訊

    螞蟻金服下鄉記,低凈值用戶也能撐起“千縣萬億”市場

    作者:天助網 來源:天助網 時間:2016-05-17 11:11:33 瀏覽次數:

    5歲的朝博在天貓上開了個品牌辦公椅專賣店,2015年年中的一天,他參加天貓的大促活動,需要16萬元的貨款,這時,他收到剛正式運營不久的網商銀行推送的貸款服務消息。就這樣,從2015年年中到2016年3月,朝博陸續從網商銀行獲得貸款300余萬,而且大部分均發生在“發貨后,貨款還沒收回來,而又需要進貨的10多天里”。 朝博很小隨父母來到浙江省安吉縣,這個離杭州只有約40分鐘車程的縣城,以白茶聞名全國,又是辦公椅之鄉:在全球三把辦公椅中,有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房價在1萬多元每平米,經濟發展水平卻只為全國中游。

    螞蟻金服下鄉記,低凈值用戶也能撐起“千縣萬億”市場

    來源: 鈦媒體作者: 鈦媒體

    25歲的朝博在天貓上開了個品牌辦公椅專賣店,2015年年中的一天,他參加天貓的大促活動,需要16萬元的貨款,這時,他收到剛正式運營不久的網商銀行推送的貸款服務消息。就這樣,從2015年年中到20163月,朝博陸續從網商銀行獲得貸款300余萬,而且大部分均發生在“發貨后,貨款還沒收回來,而又需要進貨的10多天里”。

    朝博很小隨父母來到浙江省安吉縣,這個離杭州只有約40分鐘車程的縣城,以白茶聞名全國,又是辦公椅之鄉:在全球三把辦公椅中,有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房價在1萬多元每平米,經濟發展水平卻只為全國中游。

    此前,朝博在外讀大學,畢業后也在別的城市找了份工作,一年后重返安吉,最初選擇淘寶創業。2015年,他與合伙人一起開了天貓店,3個月后,做到月營業額60萬,如今這個雙皇冠的店面每日推廣費在1000多元,朝博覺得與利潤相比,投入還在成本控制范圍內。

    而對于網商銀行的服務他表示:“從申請到拿到錢,不會超過1天?!倍@樣的貸款服務,如果從當地的金融機構獲取需花費很大的時間成本,且朝博這樣的網商也不是傳統金融機構的目標客戶,朝博以往遇到類似情況是找朋友幫助周轉,但現在,似乎已經不會再去麻煩他的朋友們了。

    新市場容量不可小覷

    網商銀行副行長趙衛星告訴鈦媒體:“去年1年,安吉縣有3000余個淘寶、天貓店主享受到網商銀行的金融服務,總計授信18.26億元,總發放貸款1.08億元,最高一個用戶1年累計獲得貸款510萬?!?/span>

    據了解,安吉雖然經濟發展水平為全國中游,但這個僅46萬常住人口的縣城,支付寶用戶卻達到29萬,占總人口的60%,這樣的互聯網金融基礎,讓它成為螞蟻金服“千縣萬億”計劃的首選之地。

    “千縣萬億”與阿里巴巴集團的農村計劃“千縣萬村”相互呼應。

    2015年以來,阿里董事局主席馬云不只一次提及,阿里未來的3大戰略:農村、阿里云以及跨境。其中,農村戰略被視為阿里的渠道下沉舉措,在此過程中,其生態里的金融服務、云服務、數據服務、物流服務等也隨之下沉。

    趙衛星解釋:“中國有約2000多個行政縣,在傳統的城鄉二元體制下,縣域起到橋梁作用:一端連接城市,另一端是鄉村,因此,以縣為落腳點提供金融服務,將會在徹底消除貧窮、構建智慧鄉村、以及完善中國的征信體系等方面產生積極作用?!?/span>

    按傳統的經濟指標,安吉縣屬于中等發展水平,但它的互聯網指標卻位列全國前面,傳統指標為生產總值、人均產值等,從互聯網角度來考察安吉的經濟,則是網購群體、開店的店鋪數、支付寶的使用人口數、觸網占比等等,這大概是傳統經濟和新經濟不同的評判標準。

    在安吉,以互聯網為推動力的新經濟隨處可見。

    1958口碑一條街上的上百家商戶都在用支付寶,陳海軍便是其中之一,這位從日本留學歸來的“海歸”開了一家兩層樓的日料館,每日2萬多的流水都記錄在支付寶上,同時,口碑也為他的店面帶來線上客流以及外送訂單服務。陳海軍透露,他的到店消費人群中,就有3成左右的人是從口碑引導過去,他與朝博一樣,畢業后沒有在外“逗留”很久,便選擇回鄉創業。

    像陳海軍這樣的小店鋪,網上客群除了安吉當地居民,支付寶上還引來了外地游客。2015年,安吉小鎮上的小貓kitty主題公園開業,這個投資近20億元的夢幻王國,為國內第一家小貓kitty主題公園,吸引了周邊的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客來游玩。據稱,開業第一天,有上萬人次來到安吉,湖州電臺的記者棋子回憶,她一家三口自駕來到這里,借助各種移動互聯工具完成當地的消費,包括網上訂門票、訂酒店以及餐飲服務等等。

    螞蟻金服公共事業服務部負責人林光宇向鈦媒體透露,這樣的案例不只在安吉,2015年,浙江建德上線17個農家樂,在未做任何推廣的前提下,支付寶在國慶期間為當地帶來75%的流量。隨著自由行升溫、周邊游興起,一個游客的消費行為在完成兩件事:交通和住宿后,落地的消費服務則越來越對美團、大眾點評、口碑這樣的APP產生依賴。

    被傳統金融機構忽略的低凈值人群

    但流量都不是主要的,在花旗銀行近期發布的一個報告中稱,中國的第三方支付就像是另一個銀行系統,作為中國FinTech(金融科技)代表的支付寶,在客群定位上與傳統銀行錯位,主打普惠金融,網商、小企業、普通大眾、農村都是其主要服務對象。

    在這樣的類比下,傳統銀行的服務窗口是柜臺,支付寶的服務窗口則是沒有物理網點的APP;過去,傳統銀行在幫助當地供電局、自來水公司、有線電視、電信部門等代繳各種費用,現在,支付寶也在推行類似的服務,螞蟻金服稱其為“城市服務”,作為這個業務負責人的林光宇表示,2015年推行的城市服務重點在城市,到了2016年,則要開始往縣域以下推行。

    與城市有過多選擇性相比,村鎮可能更需要這樣的服務窗口,林光宇某次去貴州調研,恰好遇到當地農民辦理農???,柜臺里是一疊疊的存折,柜臺外面則是長長的隊伍……他覺得,縣域、農村的城市服務更需要改變,潛力巨大。從支付寶也是“另一個銀行系統”的角度來理解,它接入的代繳水電費、代收電話費、代繳醫保、代掛號等服務,則有豁然開朗之感,傳統銀行能提供這樣的服務,支付寶為什么不能?

    城市服務需要落地,而且要與當地的相關政府機構、事業單位去談判,安吉縣經信委的相關官員比較支持這個服務,他表示:“我們負責與螞蟻金服合作打通互聯網通道,其它部門是否合作則不做強制要求?!?/span>

    安吉縣之所以愿意與螞蟻金服合作,其初衷也是想改善服務的形式,如果各個政府部門都開發APP來觸達老百姓,一個居民手機上要裝多少這樣的APP?這是其一,其二,各地方職能部門的數據呈現孤島狀態,而一個區域的數據指標則是需要多維度的呈現形式,這給后期的整合帶來了困難。

    數據孤島與數據的共融共同相對應,在信息化興起之時,北上廣深推行過的“智慧城市”建設也旨在打通這些數據,從共享協同的角度提高政務處理能力。

    到今天,當螞蟻金服下沉到縣域甚至鄉村,條款分割的數據有協同的可能,阿里云部門為政務服務整合了一個產品:郡縣圖,在線獲取數據源,以20余個相關的經濟指標,加上后臺的數據建模,實時在線地生成可視化圖表,變過去的看報表、記數據,為查看柱狀圖、餅狀、表格等形式。

    從個體角度來說,每一次線下繳費行為等同于信用積累、每一次網上消費也有數據累積,像朝博這樣的年輕人,能第一次以無抵押的方式貸到網商銀行的16萬元,完全是他以往在淘寶店里的信用積累,而像陳海軍這樣的實體店主,他通過支付寶和口碑累積了個人信用,還有其它維度去判斷:他是否按時交水電費,是否經常去醫院,是否有交通違章行為等等。

    中國目前的征信體系多集中在城市,且全國有80%的征信未覆蓋人群,多集中在鄉村,城市的經驗是從銀行辦理信用卡入手,但在鄉村,金融服務機構的物理布點是不夠的,相關資料統計,近兩年,中國主要的涉農金融機構農村信用社的網點,已從過去的6萬多家下降到2萬家!四大國有除了農業銀行有涉農服務外,其余的銀行均沒有推出與農村金融相關的服務。

    所以這是螞蟻金服的機會,這些傳統金融機構眼里的低凈值人群,已經被螞蟻金服以技術革新的手段所覆蓋,且它可能提供的服務有小額信貸、轉賬、城市服務、征信體系直至智慧鄉村,這才是互聯網金融的終極目標?!颈疚臑?span style="margin:0px;padding:0px;border:0px;font-weight:inherit;font-style:inherit;font-family:inherit;">BT傳媒·《商業價值》雜志5月刊文章,郭娟/記者,網絡獨家首發鈦媒體】




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